PKV-Beitragserhöhung 2022: Was Versicherte gegen steigende Beiträge tun können

Die Anpassung der Monatsprämien wird zum Jahresende an die Versicherten kommuniziert. Sie darf nur vorgenommen werden, wenn die tatsächlichen Kosten die kalkulierten um einen bestimmten Prozentsatz übersteigen. Dieser sogenannte Schwellenwert liegt in der Regel bei zehn Prozent.

Deshalb bleiben PKV-Beiträge manchmal jahrelang stabil und steigen erst bei Überschreiten des Schwellenwerts sprunghaft an. Dass es mit der Preiserhöhung 2022 zum zweiten Mal in Folge Anpassungen gibt, ist auch den hohen Ausgaben während der Corona-Pandemie geschuldet.

Nach der PKV-Beitragserhöhung 2021 mussten viele Privatversicherte plötzlich tiefer in die Tasche greifen, um ihre Versicherungsprämien zu zahlen. Im Schnitt sind die Beiträge in der PKV um 10,1 Prozent gestiegen. Von dieser Entwicklung waren laut der der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht mehr als 80 Prozent der fast neun Millionen PKV-Kunden in Deutschland betroffen.

Auch für das Jahr 2022 steht vielen Versicherten wieder eine Beitragsanpassung ins Haus. Die einzelnen Versicherer werden ihre Beiträge sehr unterschiedlich anpassen, sodass in einigen Tarifen eine PKV-Beitragserhöhung von bis zu 45 Prozent möglich ist. Die Steigerung liegt laut PKV-Verband insgesamt 2,6 Prozent über dem langjährigen Durchschnitt.

Zwar bleiben einige Versicherte von steigenden Prämien verschont. Andere trifft es dafür umso härter. Denn ob und wie stark die Beiträge der einzelnen Versicherten steigen, hängt von ihrem gewählten Tarif und dem Versicherer ab, bei dem sie versichert sind.

Jahr für Jahr sind Millionen Privatversicherte von einer Beitragsanpassung betroffen. Der Ärger darüber ist groß, doch die wenigsten Betroffenen wehren sich gegen eine PKV-Beitragserhöhung. Denn viele PKV-Kundinnen und -Kunden kennen ihre Rechte nicht. Dabei haben privat Versicherte verschiedene Möglichkeiten, um die ständige Erhöhung ihres Versicherungsbeitrags zu stoppen. Grundsätzlich können Versicherte zum Beispiel in einen anderen Tarif oder eine andere PKV wechseln und damit ihren Beitrag senken.

Ist die PKV-Beitragserhöhung unwirksam, können Versicherte mit Hilfe von Expertinnen und Experten ihre zu viel gezahlten Beiträge zurückfordern. Kann man die private KV wechseln? Und bis wann kann man in die Gesetzliche wechseln?

Die folgende Übersicht fasst Ihre Rechte zusammen:

Erhöht die PKV ihre Beiträge, haben Versicherte grundsätzlich ein Sonderkündigungsrecht. Sie können dann ohne Beachtung etwaiger Mindestvertragslaufzeiten kündigen. Dabei gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten ab Erhalt des PKV-Schreibens zur Beitragserhöhung. Von diesem Recht können Versicherte Gebrauch machen, wenn sie zurück in die gesetzliche Krankenkasse oder zu einer anderen PKV wechseln wollen.

Wechsel private Krankenversicherung: Bei einem Wechsel des PKV-Unternehmens gehen Altersrückstellungen verloren. Diese Rückstellungen bauen Versicherte mit einem Teil ihrer gezahlten PKV-Beiträge fürs Alter auf. Allerdings sind sie an einen PKV-Anbieter gebunden.

Was es für den Wechsel von PKV zu GKV zu beachten gibt, lesen Sie am Ende des Artikels.

PKV-Versicherte haben ein Tarifwechselrecht. Das bedeutet, sie können den Tarif innerhalb ihrer PKV wechseln, etwa wenn ihr Monatsbeitrag zur finanziellen Belastung wird und sie in einen günstigeren Tarif wechseln möchten.

Bei einem PKV-Tarifwechsel gehen keine Altersrückstellungen verloren. Allerdings können Risikozuschläge und Wartezeiten im neuen Tarif anfallen, sofern dieser mehr Leistungen umfasst als der ursprünglich gewählte Tarif.

Älteren Versicherten ab 55, die bereits vor 2009 privat versichert waren, steht zur Beitragsreduzierung außerdem der Standardtarif offen, den alle privaten Krankenversicherungen anbieten müssen. Der Leistungsumfang dieses Tarifs entspricht dem der GKV.
Für langjährig Versicherte ist der Standardtarif oft eine günstige Alternative, da die Altersrückstellungen den Beitrag reduzieren.

Alternativ zum Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung oder zum Verlust von Altersrückstellungen beim PKV-Wechsel können Sie Ihre Beitragsanpassung durch Versicherungsexperten prüfen lassen. War die Preiserhöhung unwirksam, können Sie Ihre zu viel gezahlten Beiträge der letzten drei bis zehn Jahre zurückfordern – ohne Leistungskürzungen zu riskieren.
Immer mehr Gerichtsurteile bestätigen, dass viele Versicherer ihre Preissteigerungen nur mangelhaft begründen. Sachverständige raten deshalb, zunächst zu prüfen, ob die PKV den Versicherungsbeitrag zu Recht erhöht hat.

Schwellenwert nicht erreicht
Das Landgericht Bonn kam zu dem Schluss: Die DKV hat in 2012, 2013 und 2016 ihre Tarife unzulässig erhöht. Denn: Die Kosten der DKV waren lediglich um 7 Prozent gestiegen. Der gesetzliche Schwellenwert liegt jedoch bei 10 Prozent. Zwar hatte die DKV den Schwellenwert in ihren Versicherungsbedingungen auf 5 Prozent herabgesetzt. Das Gericht erklärte das jedoch ebenfalls für unwirksam (Urteil vom 02. September 2020, Az. 9 O 396/17). Das Oberlandesgericht Köln hat die Entscheidung im Wesentlichen bestätigt (Urteil vom 07. September 2021, Az. 9 U 199/20).

Keine ausreichende Begründung
Der Bundesgerichtshof entschied: PKV-Beitragserhöhungen sind unwirksam, wenn die Versicherer diese nicht ausreichend begründen. In dem Fall hatte die Axa ihre Beiträge in den Jahren 2014 bis 2016 erhöht. Dabei hatte sie in ihrem Standardschreiben jedoch nicht angegeben, warum die Beiträge steigen und welche Berechnungsgrundlage sich verändert hat.

Zu einem ähnlichen Ergebnis kam auch das Landgericht Frankfurt. Dies stufte die PKV-Beitragserhöhung der Barmenia in einem Tarif zwischen 2010 und 2018 als unwirksam ein. Die Versicherung hatte die Erhöhung nicht ausreichend begründet (Urteil vom 16. April 2020, Az. 2-23 O 198/19).

Keine materiellen Voraussetzungen für Beitragserhöhungen
Das Oberlandesgericht Stuttgart stellte fest: Die PKV-Beitragserhöhung von zwei Tarifen der Axa zum 01. Januar 2017 waren unwirksam. Die Versicherung konnte nicht darlegen, warum die Tarife in dieser Höhe gestiegen waren. Damit fehlten die materiellen Voraussetzungen für die Erhöhung (Urteil vom 15. Juli 2021, Az. 7 U 237/18).

Alterssprung keine Begründung für Beitragserhöhung
Das Amtsgericht Berlin kam zu dem Ergebnis: Versicherer dürfen in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen nicht festhalten, dass Beiträge automatisch ab einem bestimmten Alter, unabhängig von den Leistungsausgaben steigen. Genau das hatte die DKV jedoch vorgenommen. Das Gericht erklärte die entsprechende Klausel für unwirksam (Urteil vom 10. November 2020, Az. 11 C 178/19).

Ob Ihre PKV-Beitragserhöhung rechtmäßig war und Sie Anspruch auf Rückerstattung haben, kann z.B. im SIEGFRIED CLUB erfahren werden. Erst wenn diese Möglichkeit der Beitragssenkung nicht für sie infrage kommt, sollten Versicherte ihren PKV-Tarif optimieren oder von privat zu gesetzlich wechseln.

• Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung: Der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Umständen möglich, etwa wenn der Versicherte noch nicht das 55. Lebensjahr erreicht hat.
• Wechsel PKV in GKV über 55: Der Wechsel von PKV in GKV ist ab dem 55. Lebensjahr fast ausgeschlossen. Ein Weg könnte bei Verheirateten über die Familienversicherung führen oder wenn die Versicherten in den fünf Jahren zuvor mindestens einen Tag lang gesetzlich versichert waren.
• Wie kommt man als Rentner aus der privaten Krankenversicherung? Auch bei älteren Versicherten ist die GKV-Rückkehr oft schwierig. Ob der Wechsel PKV in GKV als Rentner oder Rentnerin möglich ist, entscheidet die Vorversicherungszeit: Die Chance zum Wechseln hat zum Beispiel, wer in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich versichert war.

Dass sich die Beitragserhöhungen für GKV und PKV in der Zukunft unterschiedlich entwickeln, ist unwahrscheinlich. Davon geht das unabhängige IGES-Institut aus. Dazu hat es die langfristigen Beitragsentwicklungen in der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung verglichen. Das Ergebnis: In den letzten zwei Jahrzehnten fiel die Entwicklung vergleichbar aus.

Zu einem ähnlichen Ergebnis kam auch die Zeitschrift Finanztest. Sie untersuchte die Daten von 1970 bis 2014 und stellte fest: Die Kosten pro Versichertem steigen gleichermaßen - unabhängig davon, ob Verbraucher privat oder gesetzlich versichert sind.

Der Wechsel des Gesundheitssystems ist oft nicht einfach. Mit großen Hürden will der Gesetzgeber verhindern, dass Versicherte in jungen Jahren von erstklassigen PKV-Leistungen profitieren und im Alter in die vermeintlich günstigere GKV wechseln, ohne das System bisher unterstützt zu haben.

Besser ist es, zunächst eine PKV-Optimierung anzustreben. Expertinnen und Experten helfen dabei, die beste Möglichkeit zu finden um zu hohe Beitragszahlungen gegebenenfalls zurückzufordern oder in einen besseren Tarif zu wechseln . Die Beratung durch einen Anwalt oder eine Anwältin bringt Klarheit über die individuellen Optionen.