Bausparvertrag kündigen: So sollten Sie vorgehen

In der Ansparphase sparen Sie mindestens 40 bis 50% der gesamten Bausparsumme an. Sollten Sie in der Ansparphase die geltende Kündigungsfrist von meist drei bis 6 Monaten nicht beachten, verstoßen Sie gegen die Vertragsvereinbarungen. Das berechtigt Ihren Vertragspartner, eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen zu verlangen. Die Höhe dieser Entschädigung richtet sich nach dem Zeitraum, um den Sie die Frist verringert haben. Pro Monat hat Ihr Vertragspartner Anspruch auf 1% der gesamten Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro würde Sie eine vorzeitige Kündigung demnach eine Strafzahlung von 100 Euro kosten. Je nach Anzahl der Monate können die Strafzinsen 1 bis 6% betragen.

Beim Abschluss eines Bausparvertrags berechnet Ihnen Ihr Vertragspartner eine Abschlussgebühr – etwa 1 bis 1,5% der Bausparsumme. Bei einer Summe von 10.000 Euro könnte die Abschlussgebühr – auch Auszahlungsabschlag genannt –  100 Euro betragen. Ihr Recht auf Rückerstattung dieser Gebühr verfällt in der Regel durch eine vorzeitige Kündigung.

Sobald Sie die 40–50% Ihrer Bausparsumme angespart haben, gilt Ihr Bausparvertrag als zuteilungsreif. Sie befinden Sie nun in der sogenannten Zuteilungsphase und können das Darlehen in Anspruch nehmen. Mit dem Mindestguthaben, der eingehaltenen Mindestlaufzeit und der Erreichung einer vorgegebenen Bewertungszahl haben Sie Ihren Teil des Vertrags erfüllt.

Sie können sich zwischen zwei Optionen entscheiden: Entweder Sie nehmen ein Bauspardarlehen für die restlichen Zahlungen auf oder Sie lassen sich Ihr Guthaben samt Zinsen auszahlen. Dafür ist keine Kündigung nötig, denn Ihr Bausparvertrag ist zuteilungsreif.

Wenn Sie sich für die Aufnahme eines Bauspardarlehens entscheiden, beginnt die dritte Phase,die Darlehensphase. Die gesamte Bausparsumme steht Ihnen zu diesem Zeitpunkt zur Verfügung. Monatlich zahlen Sie Ihrer Bausparkasse einen vereinbarten Betrag des Bauspardarlehens zurück. Wenn Sie Ihren Bausparvertrag kündigen möchten, müssen Sie keine Kündigungsfrist beachten. Genau genommen handelt es sich eher um eine Umschuldung oder eine Auflösung des Bausparvertrags. In welcher Form Sie die Restschuld und Zinsen begleichen, können Sie frei wählen:

• Kreditumschuldung: Sie lösen Ihren Bausparvertrag auf und setzen Ihre Finanzierung über einen günstigeren Kredit bzw. eine günstigere Finanzierung fort.
• Einmalzahlung: Sie lösen den Bausparvertrag auf und zahlen den Restbetrag mit Ihrem Eigenkapital zurück.
• Sondertilgung: Sie erbringen einzelne Sonderleistungen zur Begleichung Ihres Bausparvertrags. Die Regeln zur Häufigkeit und Höhe der Sonderzahlungen können Sie Ihrem Vertrag entnehmen.

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Falls besonders viele Bausparverträge zur gleichen Zeit gekündigt werden, kann die Auszahlung unabhängig von der Phase, in der Sie sich befinden, einige Wochen oder Monate dauern.

Ein paar Kriterien berechtigen Bausparkassen gut verzinste Bausparverträge zu kündigen (XI ZR 185/16 und XI ZR 272/16, Bundesgerichtshof vom 21. Februar 2017). In folgenden Situationen darf Ihre Bausparkasse Ihnen den Vertrag in der Regel kündigen:

• Ihr Bausparvertrag ist seit mehr als 10 Jahren zuteilungsreif.
• Ihre Bausparsumme wurde erreicht. 
• Ihr Altvertrag wurde noch nicht voll bespart.

Sie haben die Kündigung Ihres Bausparvertrags erhalten? Es gibt einige vermeintliche Kündigungsgründe, die dem Bundesgerichtsurteil nicht entsprechen. In folgenden Situationen darf Ihre Bausparkasse Ihnen den Vertrag in der Regel nicht kündigen:

• Ihr Vertrag enthält eine Verlängerung der Sparphase oder eine Erhöhung der Bausparsumme.
• Ihre Bausparkasse sieht Bonuszahlungen als Bestandteil der Bausparsumme.

In diesen und weiteren Fällen sollten Sie Ihre Vertragsunterlagen ganz genau prüfen und ggf. Widerspruch gegen die Kündigung einlegen.

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Die Kündigung Ihres Bausparvertrags ist möglich – und ja, Sie müssen dafür nicht unbedingt eine Kündigungsfrist beachten. Ob und wann die Bausparvertragskündigung sinnvoll ist, lässt sich nur bei genauer Betrachtung der Vertragsinhalte feststellen. Bevor Sie sich über hohe finanzielle Verluste ärgern, die Ihnen durch eine vorzeitige Kündigung entstehen können, raten wir zu einer professionellen Ersteinschätzung.